六大行齐发公告,这种银行理财产品要ld [复制链接]

12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告：

自年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

大额存单，想必大家都不陌生。

通常20-50万元起存，保本保息安全性高，和普通银行存款一样受到存款保险的保障，但利率又比一般的存款上浮40%左右。

目前一年期的大额存单利率约为2.25%，两年期3.15%，三年期接近4%。不同银行的不同产品会在这个水平上下浮动，中小型银行利率较高。

那么，“靠档计息”又是怎么回事儿呢？

举个栗子，比如3年期的大额存单，利率现在还有4%，很高对不对？现在能买到的银行理财产品也就这水平，何况人家还是保本保息的存款诶。

不过，唯一的缺点，就是这个存单一买就要放3年，时间比较长。怎么办呢？有的人说，也许我可以“提前支取”。

如果是普通的定期存款，提前支取的部分就要按活期利率，也就是0.35%计息。但对于大额存单，就搞了一点“特殊”，如果你存了2年就取出，银行就按2年的利率给你；如果是1年，就按1年的利率，以此类推……

Anyway，这已经是过去式了，现在游戏结束，大额存单提前支取的部分，也要按照活期利率来计息了。

准确的说，而是今年初，游戏就已经结束了。

1月，监管部门通过窗口指导形式，要求全国多省市的银行机构暂停新增定期存款“靠档计息”类的产品余额和新增客户。国有大行和一些股份制银行均已不再销售该类产品，还下架了一些不合规的产品。

3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》要求金融机构继续整改。届时，市场上其实基本已买不到相关产品了。

不过，需要注意的是，如果说之前是银行不再新发行靠档计息的大额存单，那么昨天六大行齐发公告后，原来的存量产品也要按照新规则了。

也就是说，如果您在今年以前就持有大额存单，并且明年还未到期，那么，从银行宣布的公告日开始，提前支取就要按照活期利率来计息。

那么，万一我买了大额存单，并且因为意外情况急需提现怎么办呢？

大额存单提前支取按活期计息，损失就会比较大。如果急需用钱，不一定要傻傻地全部提前支取出来，可以只取一部分的。

但是，前提是（1）产品支持部分提前支取。目前市面上大部分产品都支持，但还是要以产品的说明书为准。

（2）剩下没取出的金额，要达到起存额度。目前，市面上大额存单约定的起存金额大多为20万、30万元或50万元不等，每个产品都不一样。

如果产品约定的起存额度就是50万元，你买了50万元，要提前支取10万元，是不行的。只能全部取出。

有一种类型的大额存单，叫做按月付息产品，就是每月付利息，到期后再一次性付本金的意思。

当然，提前支取按活期计息的规则，对于这类产品也不例外。

但有一点，因为是按月付利息嘛，如果提前支取了，之前多付的利息，可是会从赎回的本金里面扣的哦。

再举个栗子，比如一款万元的3年期“按月付息”的大额存单，约定利率为3.9%，每月大约可获得元利息。1年后提前支取了，万元按0.3%的活期利息计息，因为之前已经领了元x12个月，一共约3.9万元，那么后面只能取回的本金只有96.4万元。实际到手总金额必须是.3万元。

那么，可以选择部分提前支取吗？答案是：并不行。

因为大部分按月付息的产品都不支持。（注意也有少部分连全部提前支取也不允许，所以买前一定看产品说明书！）

比任何形式的提前支取更好的是，平时就留足应急准备金。

一是放3~5个月的生活费在宝宝类产品、银行T+0产品中，以备不时之需；

二是持有至少一张信用卡，平时可以不刷，但如果应急时刷一刷至少可以缓1个多月。前提是必须准时还，否则会影响征信，延期还的话成本也非常高。

三是如果只是短期应急资金，也可以试着申请银行线上消费贷，现在很多产品都支持“随借随还”，就是用几天算几天的利息，如果时间短的话，可能还比提前赎回理财产品的损失要小呢。

（执行主编：陈悦；责任编辑：俞骎远）