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TUhjnbcbe - 2020/6/27 12:40:00

陈卓:寿险业的挑战与经济发展状况相关


华夏保险产品精算部总经理陈卓发言实录:


中国保险业近二三十年的发展,经历了很多波折,尤其是寿险业,这与目前中国经济的发展状况有很大关系。目前,资金成本、社会融资成本居高不下,老百姓在购买保险产品时储蓄意愿很强,这也是造成保险产品重储蓄、低保障的一个原因。在市场利率长期高涨的情况下,过去十几年对价格的管制,最低保证利率长期低于无风险利率,导致了代理人在销售过程中的一些误导。


关于费率市场化改革后可能引起退保的议题,我们当时测算费率的时候担心也很大,后来发现担心是多余的。过去的产品包括将来对分红险、万能险的费率市场化改革,退保的压力也不大,客户对与价格的敏感程度远低于我们担心的程度。


对于高现价产品的出现,可以说是一个必然,也与经济的发展状况有很大关系。社会资本紧缺,必然会想尽一切办法吸引资金到实体当中去。其实从寿险负债经营和国外几百年的发展经验来看,金融领域中寿险公司现金流的风险是最小的。但高现价产品的出现,使得有些公司的现金流风险已经成为第一风险。保监会关于高现价产品开发征求意见以及对产品的监管要求,是正确的方向,促进了行业的健康发展,降低了保险公司运营当中现金流相关的风险。


我们对“偿二代”目前测算的结果,应该说有压力,但压力不是很大,主要的担心是经济周期、K因子、非定量风险等方面。在K因子方面,我们觉得测算远远不够,主观性还是相对较强,“偿一代”的指标经过了几十年,保险公司数量众多,是一个大样本的检测。如前段时间股票市场风险的K因子变动的测算,我们认为还是缺乏大样本的基础,如果正式实施,可能会对实体经营造成影响。


同时,我们认为“偿二代”会对目前传统险费率市场化取得的成绩造成一些挑战。我们希望“偿二代”测试的时间或者两套体系并行的时间可以适当延长,非定量的指标可以降低一些占比。


此外,在精算师的职业道德教育培养方面,还应再提升,并加强精算师的沟通能力。

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