12月14日,工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告:
自年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。
大额存单,想必大家都不陌生。
通常20-50万元起存,保本保息安全性高,和普通银行存款一样受到存款保险的保障,但利率又比一般的存款上浮40%左右。
目前一年期的大额存单利率约为2.25%,两年期3.15%,三年期接近4%。不同银行的不同产品会在这个水平上下浮动,中小型银行利率较高。
那么,“靠档计息”又是怎么回事儿呢?
举个栗子,比如3年期的大额存单,利率现在还有4%,很高对不对?现在能买到的银行理财产品也就这水平,何况人家还是保本保息的存款诶。
不过,唯一的缺点,就是这个存单一买就要放3年,时间比较长。怎么办呢?有的人说,也许我可以“提前支取”。
如果是普通的定期存款,提前支取的部分就要按活期利率,也就是0.35%计息。但对于大额存单,就搞了一点“特殊”,如果你存了2年就取出,银行就按2年的利率给你;如果是1年,就按1年的利率,以此类推……
Anyway,这已经是过去式了,现在游戏结束,大额存单提前支取的部分,也要按照活期利率来计息了。
有大额存单的请注意准确的说,而是今年初,游戏就已经结束了。
1月,监管部门通过窗口指导形式,要求全国多省市的银行机构暂停新增定期存款“靠档计息”类的产品余额和新增客户。国有大行和一些股份制银行均已不再销售该类产品,还下架了一些不合规的产品。
3月,央行下发《关于加强存款利率管理的通知》要求金融机构继续整改。届时,市场上其实基本已买不到相关产品了。
不过,需要注意的是,如果说之前是银行不再新发行靠档计息的大额存单,那么昨天六大行齐发公告后,原来的存量产品也要按照新规则了。
也就是说,如果您在今年以前就持有大额存单,并且明年还未到期,那么,从银行宣布的公告日开始,提前支取就要按照活期利率来计息。
那么,万一我买了大额存单,并且因为意外情况急需提现怎么办呢?
可以只取一部分的大额存单提前支取按活期计息,损失就会比较大。如果急需用钱,不一定要傻傻地全部提前支取出来,可以只取一部分的。
但是,前提是(1)产品支持部分提前支取。目前市面上大部分产品都支持,但还是要以产品的说明书为准。
(2)剩下没取出的金额,要达到起存额度。目前,市面上大额存单约定的起存金额大多为20万、30万元或50万元不等,每个产品都不一样。
如果产品约定的起存额度就是50万元,你买了50万元,要提前支取10万元,是不行的。只能全部取出。
不得不说的按月付息产品有一种类型的大额存单,叫做按月付息产品,就是每月付利息,到期后再一次性付本金的意思。
当然,提前支取按活期计息的规则,对于这类产品也不例外。
但有一点,因为是按月付利息嘛,如果提前支取了,之前多付的利息,可是会从赎回的本金里面扣的哦。
再举个栗子,比如一款万元的3年期“按月付息”的大额存单,约定利率为3.9%,每月大约可获得元利息。1年后提前支取了,万元按0.3%的活期利息计息,因为之前已经领了元x12个月,一共约3.9万元,那么后面只能取回的本金只有96.4万元。实际到手总金额必须是.3万元。
那么,可以选择部分提前支取吗?答案是:并不行。
因为大部分按月付息的产品都不支持。(注意也有少部分连全部提前支取也不允许,所以买前一定看产品说明书!)
平时要留足应急备用金比任何形式的提前支取更好的是,平时就留足应急准备金。
一是放3~5个月的生活费在宝宝类产品、银行T+0产品中,以备不时之需;
二是持有至少一张信用卡,平时可以不刷,但如果应急时刷一刷至少可以缓1个多月。前提是必须准时还,否则会影响征信,延期还的话成本也非常高。
三是如果只是短期应急资金,也可以试着申请银行线上消费贷,现在很多产品都支持“随借随还”,就是用几天算几天的利息,如果时间短的话,可能还比提前赎回理财产品的损失要小呢。
(执行主编:陈悦;责任编辑:俞骎远)
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